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陆璐:大数据赋能:信用证信用危机的法制应对 ———兼评ICC电子信用证系列规则

来源:互联网搜集 作者:酷站采集 人气: 发布时间:2020-02-14
摘要:“数据孤岛”时代信用证项下欺诈的盛行、软条款的植入、银行的不当拒付等问题频频引发信用危机。“被干扰的银行信用”充分暴露了信用证固有的制度缺陷,直接导

英国Plymouth大学法学博士

东南大学法学院副教授


文章来源:

《东南大学学报(哲学社会科学版)》2019年第6期

来源公众号:国际金融法律与实务


大数据赋能:信用证信用危机的法制应对

——兼评ICC电子信用证系列规则

 

摘要: “数据孤岛”时代信用证项下欺诈的盛行、软条款的植入、银行的不当拒付等问题频频引发信用危机。“被干扰的银行信用”充分暴露了信用证固有的制度缺陷,直接导致信用证结算在国际贸易结算市场的市场占有率骤降。然国内贸易金融的快速发展和“一带一路”的战略引导使得我国的信用证业务量仍居世界前列。国际商会(ICC)以大数据、人工智能技术发展为契机,对电子信用证类结算规则进行了密集的意见征集和修订,以填补信用的制度缺陷、应对信用危机。对《跟单信用证统一惯例关于电子交单的附则(eUCP2.0)》的适用,可以弥补当前我国电子信用证领域的立法空白。eUCP2.0的规则制定理念对我国贸易融资领域的统一立法有深刻启迪。


关键词: 数据孤岛;电子信用证;信用危机; 大数据; eUCP2.0 

 

作为贸易进出口大国,近年来我国进、出口信用证业务量均居世界前列。2016年新《国内信用证结算办法》(简称“信用证新规”)的出台,又拓宽了国内信用证的业务范围,增加了服务贸易等交易类型, 同时将最长付款期限延长至一年,这进一步丰富了信用证的融资功能,但同时也增加了信用证项下的交易风险。信用证作为一种传统的贸易、金融结算工具,已经活跃于国际商事领域超过200年。在20世纪60-70年代,信用证曾经是国际贸易结算市场的第一大支付工具,市场占比率超过80%。然而,90年代以后,在世界范围内信用证使用率明显下降,近年来更是出现了逐年萎缩的现象。2017年世界各国信用证结算占比相较2016年又下降2.69%,跌至2011年以来最低水平,这与全球信用供应链经济的发展不无关系,但更是“数据孤岛”时代下,信用证结算频现信用危机的结果。

 

一、“数据孤岛”时代信用证频现信用危机

 

信用证素以高效、快捷、安全而著称。从单据的审核到货款的支付,信用证的一系列程序都是通过指定银行的职能来完成的。银行独立性的付款责任消除了卖家远距离收款的顾虑,“单证相符、单单相符”的付款依据也免去了买家对于货物运送不达的担忧。在相当长的时间里,“银行的独立性付款责任”成为有效解决国际进出口国际贸易中交货和付款矛盾的基础。然而,信用证结算本身依然存在一定的风险。单据不符时的拒付风险、货物偏离合同要求时的违约风险等都是信用证独立性原则下的当事人可能面临的交易安全问题。在“数据孤岛”时代,这一问题就更为显著。“数据孤岛”意味着各个信用证体系下的当事人即便拥有物理上可检测交易风险的相关数据,也不能通过逻辑连接和分析作出准确判断。这使得信用证制度固有的缺陷,如结算周期时间过长、项下法律关系复杂等,又进一步引发了信用证欺诈、软条款植入等延伸性问题。近年来,信用证拒付率持续高升,世界各国家、地区由于信用证风险导致的交单失败平均比率已近50%。当事人在支付了高额成本的情形下依然得不到交易安全的保证,信用证项下的“银行信用”的安全与稳定性频遭质疑。面对信用证的信用危机,欧美发达国家商人开始尝试采用赊账等相对成本较低的结算方式替代信用证结算,然而,经济发展相对欠发达地区的商事主体仍然需要依赖信用证来维护交易安全。2017年,亚太地区信用证的使用量在世界范围内占比77.2%,而欧洲和北美合体占比不足20%。


我国正处于经济高速、平稳发展时期。在国内,对于成长期的中小企业来说,资金短缺、合作关系不成熟等问题仍然很普遍,依靠信用证结算保证交易安全的需求依旧稳定;从国际上看,“一带一路”战略下,我国企业“走出去”的合作对象,常常存在于政治经济环境相对不稳定的国家和地区,这时候,信用证又成为企业规避风险的最优选择。但在多年信用证实践中,各类纠纷屡见不鲜,2005年《最高人民法院关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定 》(以下简称“信用证司法解释”)的出台和2016年的“信用证新规”的修订,在一定程度上为人民法院提供了判案指导,但一旦涉及到信用证制度本身缺陷的问题,当前立法仍显乏力,部分地方法院更是出现法律适用无据的混乱现象,2015年上海钢贸事件和青岛港融系列案件连续爆发后,各级法院信用证止付数量激增就是明确的例证。信用证信用危机和当前我国贸易金融市场对信用证结算的需求存在着巨大矛盾。


20世纪中后期,信用证开始进入电子时代。电子信用证其实就是在传统的信用证业务中加入大数据、电子技术和人工智能的元素,实现开立信用证、通知信用证、交单、审单乃至付款的全电子化流程运作。电子信用证时代的来临为信用证信用危机的解决提供了契机,大数据通过人工智能,借助电子平台给贸易金融行业提供信用评估和信息匹配,从而大大降低了欺诈等风险。信用证结算的历史性功能性决定了其在国际商事领域的重要作用,面对欧美国家出现的信用证适用锐减情况,结合大数据时代下电子信用证的发展需求,国际商会多次尝试对相关规则进行修正和补充,此次《跟单信用证统一惯例关于电子交单的附则(eUCP2.0)》的发布,对信用证的发展意义深远。于我国而言,要在制度上、从司法上减轻和避免当下信用证信用危机对我国商业、银行业的损害,首先应当明确信用危机的来源及其成因,并从国际商事规则的法制历程中总结经验。


二、 信用危机的深层原因:“数据孤岛”时代下信用证的制度缺陷

 

众所周知,独立抽象原则是信用证体系得以存续的基石,而银行独立于基础合同的付款责任则是独立抽象原则最重要的体现。银行作为独立担保人的独立性,要求银行必须不受任何基础合同条款的干扰,独立的审核受益人提交的单据,依据“单证相符、单单相符”的“严格相符”原则决定是否付款。这是信用证体系的制度保障,却也成为“数据孤岛”时代下信用证无法避免的制度缺陷。


(一)独立于基础合同下的信用证欺诈


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